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IRPH, un indice en duda a falta de sentencia del TJUE

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Vuelve a darse en España un nuevo boom inmobiliario. Viajamos por cualquier lugar del país y el sector inmobiliario se encuentra en crecimiento con continuas edificaciones y venta de pisos o chalets nuevos. Cuando hablamos de ventas, tenemos que hablar del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios o lo que es lo mismo, el IRPH.

Las burbujas inmobiliarias deben ser vigiladas para no volver a caer en una grave crisis económica como sucedería en 2008.  Por suerte, Europa para prevenir esto puso muchas medidas de prevención ante las subidas de los precios de las ventas de pisos de manera desorbitada en cuestión de meses. Estas subidas no se regían por ningún medidor económico y podría suponer un grave problema en numerosas familias.

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un indicador que se utilizó en las hipotecas concedidas cuyo tipo era variable. Es decir, lo contrario a usar el Euribor como otras muchos si lo hacen. Como bien hemos mencionado anteriormente, en 2008 ante un Euribor muy elevado los nuevos compradores de pisos o chalets apostaron por este tipo de hipotecas debido a un elevado índice de Euribor. Pero, ¿Y qué pasó con el IRPH?

La legalidad del IRPH se encuentra en duda. Más de 1,3 millones de personas utilizan en España este tipo de hipotecas y podrían ser todos recompensados por la banca española tras una sentencia del Abogado General del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea el pasado 10 de septiembre que daba la razón a los clientes frente a los bancos.

¿Cuál es la razón por la cual el IRPH se encuentra en duda? Las primeras denuncias contra este tipo de índice afirmaban que se trataba de un índice manipulable al usar una media simple no ponderada que aportaban los propios bancos. En 2017, el Tribunal Supremo no lo consideraba abusivo pero la Comisión Europea con su informe demoledor aseguró que este índice era contrario a la legislación europea y se personó como causa en el asunto, dejando en evidencia a la justicia española.

¿Cómo funciona o funcionaba el IRPH? Los bancos calculan este índice con una media de los préstamos a tres años, con la ofeta media de cajas de ahorro y el global de las entidades. El Banco de España es el encargado de elaborar esté índice que pública a través del BOE y que “supuestamente” tenía como ventaja frete al Euribor en que era un indicador poco volátil pero acabaríamos pagando de hipoteca entre un 1,5 y 3% más.

La anulación del IRPH a falta de la confirmación del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea podría suponer a los bancos españoles unas pérdidas de 7.000 y 44.000 millones de euros tras estos movimientos que realizarón principalmente en el año 2008. Los más afectados serían Caixabank, Bankia, Banco Sabadell y BBVA. Para poder ser reclamado, se debe enviar en primera instancia un escrito a nuestra propia entidad financiera similar al de la cláusula suelo. Con la muy probablemente negativa del banco a devolver el dinero del índice abusivo, se debería acudir entonces a los tribunales y que estos acaben considerándolo abusivo y nulo como confirmará el TJUE.

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